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La cuenta escrow es una reserva que tienen las hipotecas con la intención de garantizar el pago de seguros y contribuciones sobre la propiedad. Estas cuentas no son requeridas por ley pero los bancos que otorgan financiamiento pueden requerirlas como condición para conceder financiamiento hipotecario.

El manejo de estas cuentas por la instituciones financieras esta regulado por el Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) en su seccion 10 sobre retención y pago. Esta ley establece que se puede retener lo necesario para pagar los seguros y contribuciones anuales más un máximo de 1/6 parte de esa cantidad total (equivalente a dos meses) como garantía por si te retrasaras en pagar tu préstamo. Al momento del cierre te deben haber cobrado esa sexta parte que es el mínimo equivalente a dos meses de retraso en tus pagos. De ese punto en adelante, es sencillo estimar cuanto pagarás mensualmente a tu cuenta escrow, sólo suma todos los gastos de seguros y contribuciones anuales y dividelos entre doce.

Una vez al año, al aniversario de la hipoteca, se analiza el estado de la cuenta escrow.

El balance máximo que debes tener en tu cuenta debe ser el total de los gastos anuales más 1/6 parte de ellos y el mínimo debe ser 1/6 parte del total de gastos anuales.

Si ha habido variaciones en las cantidades a pagar y si hubiera un exceso de más $50.00 el banco tiene la obligación de remitirte ese dinero. Si el sobrante fuera menor de $50.00 queda a la discreción del banco, remitirte esa cantidad o deducirlo de los pagos siguientes a la cuenta de reserva.

Si hubiera una deficiencia porque el seguro o las contribuciones subieron, si ésta es menor de $50. vendrás obligado a pagarlas en 30 días y si es por mas de $50. se ajustarán los pagos mensuales. Es entonces que tu pago mensual aumenta.

Si cambiara el estado contributivo de su propiedad el banco pagara automaticamente las contribuciones. Si el pago fuera mayor de $800 se dividira esa cantidad en 24 meses. Si el pago fuera menor se le requerirá el pago total de esa cantidad.

De todos modos el banco está obligado por ley a remitirte un estado anual de su cuenta escrow. Es tu responsabilidad como consumidor revisar ese estado.

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