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El puntaje de crédito o empírica pretende medir numéricamente tu capacidad de pago. Los bancos utilizan este puntaje para mitigar su exposición al riesgo. El puntaje determina cuánto se te prestará así como el costo que tendrá para ti el financiamiento. Mientras más baja sea tu puntuación el banco entiende que aumenta el riesgo por tanto: te prestará menos y te cobrará más. Hoy en día sobre todo, cuando la aversión al riesgo se ha converido en una verdadera fobia, la puntuación de crédito es esencial.

En Puerto Rico se utiliza el “FICO score” para medir tu puntaje de crédito. El FICO es una fórmula secreta y compleja para medir tu valor crediticio. Ella recoge la información contenida en los tres burós de crédito más importantes de los EEUU, TransUnion, Experian y Equifax para definir tu puntaje crediticio.

Los cinco componentes del crédito así como su valor relativo para determinar tu puntuación de crédito se detallan a continuación.

1. Historial de pago (35%)

Esto es sencillo, si has pagado a tiempo tu puntaje sube, no lo haces y tu puntaje baja.

El número de cuentas también es importante. Si pagas todo en efectivo y tomas muy poco a crédito, entonces tienes un historial “estrecho” y puedes tener un puntaje bajo por falta de crédito y no porque ha pagado mal.

Lo mejor es que tenga el número justo de líneas de crédito - ni muchas ni muy pocas. Se entiende que una hipoteca, un de préstamo de automovil y tres tarjetas de crédito pagadas a tiempo son una combinación saludable.

Si tienes atrasos, el tiempo transcurrido desde tu último atraso es muy importante también. Los últimos 24 meses de tu historial de crédto son los más importantes. Una cuenta mala de hace cuatro años puede tener mucho menor impacto en tu puntaje que un atraso de 60 días en los últimos 24 meses.

• Obtén crédito y paga a tiempo.
  

2. Cantidad adeudada (30%)

Este es el balance entre lo que has pagado del total adeudado. No debes adeudar más de un 30% del total de crédito que tengas disponible. Ninguna tarjeta de crédito debe tener un balance mayor al 50% del límite de crédito. Por tanto, si tienes 5 tarjetas con un crédito total disponible de $20,000, no debes adeudar más de $6,000. Por otra parte si el límite de crédito en cada una de ellas es de $4,000., en ninguna debes adeudar más de $2,000.

• Manten los balances de tus cuentas lo más bajo posibles.

3. Largo de historial de crédito (15%)

Para cada cuenta se indica la fecha de apertura. Mientras más tiempo ha transcurrido, mejor. Este fractor también toma en cuenta hace cuánto tiempo utilizas tu crédito. Si tu VISA permanece sin utilizarse no hará mucho por tu puntaje. Sólo utiliza tu crédito periódicamente sin sobrepasarte del 50% del disponible.

• Obtén crédito temprano en tu vida y utilízalo.

4. Crédito nuevo (10%)

Las indagaciones de créditop afectan negativamente tu crédito. Abrir nuevas líneas de crédito siempre afecta tu puntaje. Las tarjetas de crédito de tiendas son vistas como caprichos, no así las tarjetas pricipales como VISA, American Express y MasterCard.

• No solicites crédito nuevo ni de poca importancia.
  

5. Tipo de crédito (10%)

La mezcla de crédito es importante. Si financias un reloj, una motocicleta y cinco tarjetas de tiendas por departamento es totalmente distinto a un auto y dos tarjetas principales.

• Utiliza tu crédito para cosas importantes.
  

Para conocer lo que hay en tu informe de crédito puedes solicitarlo gratis una vez al año bajo el Fair Credit Reporting Act. Si encuentras errores debes corregirlos. No esperes a necesitar crédito para protegerlo.

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