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Cuando decidiste adquirir una propiedad solicitaste un préstamo. El día del cierre, la institución hipotecaria te proporcionó la totalidad del dinero, transfieriéndolo directamente al vendedor de la propiedad. Tú les pagarás ese dinero a largo plazo pero ellos necesitan dinero en efectivo para seguir prestando. Para obtenerlo venden las hipotecas a mayoristas.

Para vender las hipotecas, la institución prestataria hace paquetes de ellas catalogados de acuerdo al riesgo y otros criterios previamente establecidos por los mayoristas que le compraran esos paquetes de hipotecas. Al venderlos obtiene capital para seguir operando y prestar a otros compradores. El interés de tu hipoteca lo fijan estos mayoristas. Así mismo fijan los puntos de descuento que pagaste por obtener un interés más bajo.

Los principales compradores del mercado secundario son la Federal Mortgage Association (FNMA o Fannie Mae), la Government Mortgage Association (GNMA o Ginnie Mae) y la Federal Home Loan Mortgage Corporation (FHLMC o Freddie Mac). Ellas compran préstamos a las casas hipotecarias pagándoles en efectivo por ellos y provelléndoles capital que necesitan para prestar más. Si ellas no existieran, las instituciones hipotecarias podrían prestar sólo contando con el capital que posean y así mismo asumirían todos los riesgos al prestar. Esto haría bien difícil la compra de propiedades.

Las corporaciones a su vez, para obtener capital para seguir comprando hipotecas, agrupan los préstamos adquiridos y los convierten en valores negociables en el mercado. De este modo, como cualquier empresa que necesita capital, venden sus valores a fondos mutuos, a firmas de inversiones de Wall Street y a otros inversionistas que negocian con estos valores como una de tantas inversiones en la bolsa de valores.

Los valores respaldados por hipotecas compiten con otros tipos de inversión en la bolsa de valores. Así queda unido el mercado de capitales con el de vivienda y como resultado de este modelo son los inversionistas y no los banqueros quienes establecen los intereses de las hipotecas.

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